四大方面读懂住房公积金 申请必过

东莞住房公积金政策多变，即使如此，依然有很多人选择利用公积金贷款买房，因为住房公积金是职工权益的一种保障，能够有效减轻购房者的负担。但是申请住房公积金需要注意什么条件?申请流程是怎样?怎么知道自己的申请额度?小编特意整理了相关条例，读懂下面四大准则保你申请东莞住房公积金贷款通过。

一、申请住房公积金贷款条件

在东莞市缴存公积金的职工或在其他城市缴存公积金的东莞市户籍职工，可向公积金中心申请贷款。住房公积金贷款的申请人及抵押房屋的产权共有人须是年满18周岁具有完全民事行为能力的自然人，住房公积金贷款的申请人不包括外籍及港澳台人员。同时须符合以下必要条件：

1、缴存状况要求。连续正常足额缴存公积金满6个月，且当前正常缴存。

2、信用状况要求。申请人及其配偶出现下列情况的，限制贷款或不予贷款：

(一)个人贷款最高逾期数超过3期(含，助学贷款已结清除外)，不予贷款。

(二)个人住房贷款(含住房公积金贷款或商业贷款)逾期累计满10次，且未结清或结清未满两年的，不予贷款。

(三)职工在申请住房公积金贷款时，隐瞒或虚报婚姻状况、直系亲属关系、购房行为、住房数量等情况的，自该行为认定之日起5年内不予贷款。

(四)虚构提取条件,或持伪造资料提取住房公积金的，自该行为认定之日起5年内不予贷款。

(五)购买“双拼房”、“多拼房”申请住房公积金贷款须如实说明，隐瞒不报的，不予贷款。

3、还款能力要求。申请人及其配偶所有贷款月供合计不得高于其家庭月收入的55%，无尚未还清的住房公积金贷款或其他影响贷款偿还能力的债务。申请人家庭月收入指申请人及其配偶的月收入之和，单身的只计算申请人的月收入，计算方式如下：

家庭月收入=申请人月收入+配偶月收入;

申请人月收入=申请当月申请人的住房公积金汇缴额(含个人和单位缴存的，下同)÷(单位缴存比例+个人缴存比例);

配偶月收入=申请当月配偶的住房公积金汇缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。

4、其他要求。

(一)具有购买、建造、翻建、大修自住住房的合法有效的合同或相关证明文件，已支付规定比例的首期付款。

(二)按照公积金中心的规定提供抵押、保证等形式的担保。

二、申请住房公积金贷款的特别要求

1、房屋面积特别要求。购买自住住房申请住房公积金贷款的房屋建筑面积不超过144(含)平方米。

2、贷款年限特别要求。贷款年限最短为1年，最长不得超过申请人法定退休年龄后5年，不得超过抵押房屋土地使用权终止年限。其中，大修自住住房的贷款期限最长不得超过10年;购买二手房或一手房房屋建筑面积在90平方米以上，贷款年限最长不超过20年;购买一手房、商转公贷款且属于首套自住住房，房屋建筑面积在90平方米(含)以下，贷款最长年限不得超过30年。

3、首期付款特别要求。购买首套自住住房的，不低于房屋总价的30%;购买第二套自住住房，首付款比例不得低于50%;停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金贷款。

4、婚姻状况特别要求。婚姻证明材料须提供民政部门或公安部门的相关证明资料。

申请人已婚的：提供申请人及其配偶、抵押房屋产权共有人的身份证件;申请人结婚证及常住人口登记卡、抵押房屋产权共有人婚姻证明材料。

申请人未婚的：提供申请人、抵押房屋产权共有人的身份证件;申请人常住人口登记卡(登记卡的婚姻状态为空白、婚姻状态信息与征信报告不符的，须提供从适婚年龄起出具的未婚证明)、抵押房屋产权共有人婚姻证明材料。

申请人离婚的：提供申请人、抵押房屋产权共有人的身份证件;申请人离婚证及常住人口登记卡，涉及到财产分配情况的须提供离婚协议书或法院判决书(法院调解书)、抵押房屋产权共有人婚姻证明材料。注：如果提供法院判决书(法院调解书)的，另须提供法院生效证明书，可以不提供离婚证，但常住人口登记卡婚姻状态须显示离异。

申请人丧偶的：提供申请人、抵押房屋产权共有人的身份证件;申请人结婚证、常住人口登记卡及配偶死亡证明、抵押房屋产权共有人婚姻证明材料。

5、房屋评估特别要求。凡是购买二手房都需要评估;购买已确权商品房，房地产权证出证日期超过1年或商品房买卖合同备案登记时间超过1年的，须提交市住房公积金管理中心认可的房地产评估机构作出的价值评估报告。申请住房公积金贷款需对房屋进行价值评估的，均取购房合同价与评估价的较低值作为计算可贷款额度的房屋总价。

6、收款还款账户特别要求。一是申请人借款款项必须划入以出卖方名义开的银行账户内，不得划入申请人的个人账户(建造、翻建及大修自住住房、商转公贷款除外)或其他账户。二是还款账户、收款账户须提供广东省内(除深圳市)开设的有效人民币活期储蓄账户(具体点击“收款/还款账户的开户银行及范围”查看)。

7、购房贷款特别要求。申请人须与售房单位或个人签订具有法律效力的规范的购房合同或协议。

8、建造贷款特别要求。建造的房屋须是市一级建设、规划部门批准自行建造的自住住房，提供土地使用权证。

9、翻建贷款特别要求。翻建的房屋须是市一级建设、规划部门批准对住房全部拆除、另行设计、重新建造的自住住房，提供土地使用权证。

10、大修贷款特别要求。大修房屋须是对经房屋安全鉴定机构出具安全鉴定报告需要改动或拆换住房部分主体构件，但不需全部拆除的我市自住住房进行维修。

11、商转公贷款特别要求：

(1)符合住房公积金贷款条件;

(2)符合商贷提前还款要求;

(3)房屋须已办出房地产权证;

(4)组合贷款商贷部分不能申请商转公，商转公也不能形成组合贷款;

(5)商转公贷款款项必须划入申请人在受委托银行开设的账户;选择以贷冲贷方式的，须划入商贷的(借款人)还款账户;

(6)《东莞市商转公贷款确认书》自签发之日起60日内有效，借款人须于期限内办理还清商贷，并注销原抵押登记，逾期未办理的，公积金中心可撤销其商转公贷款申请。

12、组合贷款特别要求。组合贷款须抵押房屋一致，贷款人一致，贷款起止日期一致，还款账户一致。对于首套住房组合贷款中住房公积金贷款额度和商业贷款额度之和不得超过申请人所购房屋价值的70%，第二套住房组合贷款中住房公积金贷款额度和商业贷款额度之和不得超过申请人所购房屋价值的50%。

13、再次贷款特别要求。必须自上一次申请的住房公积金贷款还清之日起满12个月后才能再次申请我市住房公积金贷款。

14、住房套数认定特别要求。住房公积金贷款家庭住房套数，应依据拟购房家庭成员名下实际拥有的住房数量进行认定，申请商转公贷款的该套住房不计在内。

(1)有下列情况之一的，认定为第二套，对申请人执行第二套自住房差别化贷款政策：

①申请人首次申请住房公积金贷款购买住房，但在我市房管部门登记其家庭有一套住房的;

②申请人已利用贷款购买过一套住房，又申请住房公积金贷款购买住房的;

③市住房公积金管理中心通过中国人民银行征信中心个人信用信息基础数据库查询《个人信用报告》、面谈等形式的调查，确信申请人家庭已有一套住房的。

(2)有下列情况之一的，认定为第三套，对申请人执行第三套(及以上)自住房差别化贷款政策：

①申请人在我市房管部门登记其家庭有二套(及以上)住房的;

②申请人已利用贷款购买过二套(及以上)住房，又申请住房公积金贷款购买住房的;

③市住房公积金管理中心通过中国人民银行征信中心个人信用信息基础数据库查询《个人信用报告》、面谈等形式的调查，确信申请人家庭已有二套(及以上)住房的。

三、住房公积金贷款可贷额度

住房公积金贷款起贷额度为5万元。职工个人缴存住房公积金的，贷款最高额度为48万元;夫妻双方缴存住房公积金的，贷款最高额度为70万元。

职工个人公积金贷款可贷额度Y=个人公积金账户余额B×(缴存时间系数T +收入调节系数I)×流动性调节系数L。

即：Y=B•(T+I)•L。

(一)个人公积金账户余额：申请当前职工个人公积金账户余额;

(二)缴存时间系数：由申请时往前推算正常缴存月份数对应的列表系数，出现中断的，未缴存的月份不纳入计算;

(三)收入调节系数：当前月缴存额(个人缴存额+单位缴存额)对应的列表系数;

(四)流动性调节系数：是根据公积金满足职工资金使用需求能力的不同情况制定的贷款额度调节参数。其中：

流动性过剩：个贷率<60%，该系数为1.2;

流动性正常：60%≤个贷率≤80%，该系数为1;

流动性不足：80%<个贷率<90%，该系数为0.8;

流动性紧张：个贷率≥90%，该系数为0.6。

其中，夫妻双方正常缴满6个月的，分别计算借款人、配偶在不超过48万元个人最高贷款限额的可贷额度，家庭最终可贷额度=借款人可贷额度+配偶可贷额度且不超过70万;配偶未缴满6个月但正常缴存的或不属于正常缴存的，其可贷额度不予计算且家庭最终可贷额度不超过48万;配偶未缴满6个月但正常缴存的，其缴存基数纳入家庭收入计算供收比。

借款人贷款额度计算公式套用的流动性调节系数，以向公积金中心业务系统登记受理贷款申请的时间为准。

四、住房公积金贷款利率

贷款利率按照中国人民银行公布的利率执行。使用住房公积金贷款购买第二套住房，贷款利率按同期首次使用住房公积金贷款利率的1.1倍执行。